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因手续费结怨 银联下狠手叫停第三方支付直联银行

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  近日,中国银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(以下简称《通知》),要求37家从事线下收单的成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息,截至12月31日完成所有迁移工作。By3阿根廷华人网

  由于第三方支付绕开银联直连银行,银联的交易量分流得非常明显。其实,自从2012年以来,银联与第三方支付因手续费产生的积怨不少。银联也曾经多次发出类似的整改通知,试图切断银行与第三方支付直连,但效果并不明显,而此次《通知》明确给出了迁移具体时间表。By3阿根廷华人网

  针对线下支付宝还能用By3阿根廷华人网

  《通知》给出了精确到点的时间表,成员机构须于11月13日16:00之前准确报备绕银联转接交易迁移信息,信息细化至分支行,注明收单接口、日均交易量;11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作;12月10日不低于65%;12月17日不低于80%;12月24日不低于90%;12月31日完成所有迁移工作。By3阿根廷华人网

  银联之所以叫停银行与第三方支付直连,业内猜测是因为在第三方支付兴盛之前,银联一直都是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商,当交易产生时,每笔手续费会根据7∶2∶1的比例分配,即发卡行占70%,收单机构占20%,清算机构拿10%。如果非金收单机构直接与发卡银行进行连接,两方就会私下商定一个价格,这个价格肯定要比发改委的定价低很多。原本发卡行、银行卡组织、收单机构7:1:2分成模式也不再适用,银联就没有手续费可拿了。By3阿根廷华人网

  银行相关负责人指出如果一些交易,绕开银联的网络,会损害持卡人的利益。比如一旦发生了纠纷,如交易信息不对,盗刷、伪卡等一系列持卡人会遇到的问题,持卡人只能自己跟发卡行和收单机构去协商,或者通过法律手段去解决,因为银联系统对这笔交易是不知情的。By3阿根廷华人网

  不过,第三方支付行业对于这种说法显然并不买账。他们认为银联在这件事上既当了运动员,又做了裁判员。在第三方支付行业迅速发展的背景下,银联的铁饭碗岌岌可危,业内人士认为银联此举与其说是维护消费者权益,倒不如说是银联“为自己维权”。By3阿根廷华人网

  《通知》下达后,有不少网友都担心“以后是不是不能用支付宝了”,众所周知,支付宝与银联可谓积怨已久。去年8月,上海银行曾经因私自把收单机构号借给支付宝使用,遭到了银联的罚款,而支付宝与上海银行的合作也随即终止。之后,支付宝则“由于某些众所周知的原因”,宣布停止线下收单POS机业务。不过,据记者了解,网友大可不必担心,因为此次银联发文仅针对线下支付市场,与线上支付无关,也就是说支付宝的线上支付并不在整改范围内。By3阿根廷华人网

  银联下狠手银行也要治By3阿根廷华人网

  据记者了解,此次银联下狠手,整改主要针对的还是POS收单市场由来已久的违规套码等问题。POS收单市场乱象之所以存在,是因为银行卡手续费存在价差。以市民熟悉的几个行业为例,餐饮手续费率为1.25%,百货为0.78%,超市为0.38%,最低一档的为三农业务,仅0.25%。因此,手续费之间的差价便给了一些不法商家牟利的空间。有时候消费者在餐厅吃完饭,交易凭条上显示的却是医院的代码,同时消费者刷卡也无法获得相应的积分,这就是商家使用了“套码”的POS机。By3阿根廷华人网

  “银行也会绞尽脑汁绕过银联与第三方支付等非金机构单独连接,最多的时候,一个分行接了二三十家非金机构。”某行负责收单业务的人士称。“违规的冲动在分支行,与非金机构单独连接能够带来几十亿元的结算和存款。”对分支行来说,结算量、存款都上去了。但是,总行的利益却在受损。以宾馆消费为例,通过卡组织转接,发卡行可以拿到千分之九的手续费收入。如果,分支行违规操作,绕过卡组织,只能拿到千分之二到千分之三。一年下来,全行就是几十亿元的损失。By3阿根廷华人网

  此外,通过卡组织转接,需要填写很多信息,从而保证交易的完整。卡组织也会对风险进行侦测。但单独连接却不需要,“商户是不是真的,支行无法辨识。”这对银行来说,孕育着巨大的风险。By3阿根廷华人网

  来自银联的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》显示,2014年上半年,全国确认违规商户461936户,占活动商户的5.84%,其中非金机构违规商户355835户,占全部违规商户的77.03%,银行违规商户106101户,占全部违规商户的22.97%。By3阿根廷华人网

  清算市场放开银联压力大By3阿根廷华人网

  随着《通知》下发,不少人可能会纳闷,银联有什么权利阻挠第三方支付机构与银行直连呢?其实此次被银联要求整改的第三方支付机构,都是银联的成员单位。而根据加入银联网络时签订的商业协议,必须遵守卡组织业务规则,即《银联卡业务运作规章》,一旦成为银联的成员单位,银联卡的交易就必须走银联的清算通道。其实,在国外,VISA和万事达也有类似的规则,而且一旦发现违规,惩罚则比银联先行的规则严厉得多,最严重的甚至会被取消收单资格。By3阿根廷华人网

  而作为主管单位的央行也一直在寻找银行、银联、第三方支付机构的利益平衡点。去年7月,央行曾公布了《银行卡收单业务管理办法》,该办法26条似乎对第三方支付机构(收单机构)直联银行开了口子:“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议。”By3阿根廷华人网

  也许有人会有疑问,既然要遵守协议约定,那第三方支付机构不跟银联签协议,不就可以随便直连银行了吗?可惜事与愿违,中国各家银行发行的银行卡,如果带有红蓝绿的银联标识和“银联”字样,同时卡号以62开头,那就是银联卡,目前银联标识卡已经有40多亿张,这几乎是全国所有的银行卡了,所以,第三方支付远没有那个胆识和魄力跟银联“分道扬镳”。By3阿根廷华人网

  不过,银联自身也感到了不小的压力,10月29日举行的国务院常务会议的决定,要求放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这意味着未来将出现和银联并列的银行卡清算组织。By3阿根廷华人网

  “但从目前的情况来看,即便有多家机构表达了兴趣,但在线下市场,短期内很难再成立一个匹敌银联的银行卡清算机构。因为支付结算系统中的基础设施如POS机具,是一步步累积起来的,并不是朝夕就能改变的事情,已经产生的这些用户很难摆脱依赖性。”某国有银行卡部工作人员称。By3阿根廷华人网

  尽管在线下,银联还是“一家独大”,然而在线上,支付宝已经是银联难以企及的对手。目前,支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等机构建立了深入的战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。就实力而言,支付宝其实已经成为了名副其实的“互联网银联”。By3阿根廷华人网

  中国银联近日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下称通知),要求成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息,并且明确要求截至12月24日,至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%,12月31日完成所有迁移工作。By3阿根廷华人网

  银联意图规范银行与第三方支付直连情况,将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。银联内部人士告诉京华时报记者,此次通知的出台意在敦促成员机构遵守商业协议,且此次动作为常规性的动作。By3阿根廷华人网

  通知明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度指标,要求11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作,12月10日不低于65%,12月17日不低于80%,12月31日完成所有迁移工作。By3阿根廷华人网

  银行直连第三方支付类似于银企直连,即用户第三方支付账号如支付宝直接与银行综合业系统对接,用户无需再专门登录网上银行,就可以利用第三方支付账号自主完成对其银行账户包括查询、转账、资金归集等功能,从而提高了支付效率。By3阿根廷华人网

  银联叫停银行与第三方支付直连,是因为在第三方支付兴盛之前,银联一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商,每笔手续费会根据7∶2∶1的比例分配,即发卡行占70%,收单机构占20%,清算机构(银联)拿10%。但如果第三方支付公司绕开银联直接与银行合作,银联手续费也就无从收起。By3阿根廷华人网

  眼下,第三方支付通过绕开银联直连银行,银联的交易量分流得非常明显,银联的铁饭碗自然受损。因此,银联此举被业内人士解读为“为自己维权”。此前银联总裁时文朝在接受媒体专访时曾称,银联面临“二次创业”,将“退到一个企业的本位上来,不要去干和企业属性不符合的事。但对侵犯银联作为卡组织品牌权益的行为,银联一定要维权。”By3阿根廷华人网

  相关阅读新华日报:银联决心禁止第三方支付与银行直连By3阿根廷华人网

  11月12日,银联发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下简称“通知”),意图规范银行与第三方支付直连情况,要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。By3阿根廷华人网

  银联资深业务专家任志骏表示,此次银联整顿第三方支付与银行直连行动,大概涉及30家银联会员,但不涉及线上支付,更不涉及支付宝。By3阿根廷华人网

  据悉,中国银联业务管理委员会秘书处要求成员机构在11月13日前准确报备绕银联转接交易迁移信息,另外,补充报备存量商户信息。此外,对于收单机构重新介入银联系统亦给予了明确的时间表。By3阿根廷华人网

  文件还要求成员机构按时、按比例完成绕银联转接交易迁移工作。其中,对于迁移量占所有绕银联转接交易量的比例,11月30日前清理不低于50%,12月10日前清理不低于65%,12月17日前清理不低于80%,12月24日前清理不低于90%,12月31日前全部清理完成。文件称,逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的,视同违反承诺,秘书处将取消整改期,对所有违规行为照常约束。By3阿根廷华人网

  相较于以往的个别整顿和通知不同,接到通知的个别第三方支付企业表示,银联此次整顿的决心要比以往更加坚决。“银联的行动与目前清算支付市场即将放开,银联感到危机有一定关系。”支付公司相关人士认为,银联此举意在市场开放前,重塑银联的品牌形象和市场规则。By3阿根廷华人网

  银联专家任志骏透露,直连的情况非常普遍,在排名前二十的收单机构中,违规严重的收单机构约40%-50%的业务与银行直连,而普通的收单机构亦有10%-20%业务系通过与银行实现直连。据悉,在收单市场,发卡行、收单机构、银联按“7:2:1”的比例进行手续费利润分成,而直连后,银联应得的10%手续费落入收单机构和发卡行口袋,“发卡行和收单机构通过谈判分成这部分利润。”据任志骏透露,预计整个行业被侵蚀的金额约十几亿。By3阿根廷华人网

  事实上,除了对银联利润的侵蚀外,任志骏认为,直连也令发卡行和持卡人利益受到影响。如发卡行一方,收单机构往往通过与银行分行实现直连,而对于各家银行分支机构而言,直连的最大诱惑在于可以得到大量的低成本存款,为此往往会收取更低的手续费,甚至采取打包价的方式直连,这往往造成兄弟分支机构内部竞争。在此过程中,直连的分支行经常让度一部分交易利益给第三方收单机构,因此,对于银行总行和其他分支行而言,整体利润是下降的。而对于持卡人,直连后,银联没法得到相关信息,收单机构以各种形式的套码以进行费率套利,直接损害了持卡人的利益,持卡人会出现刷卡无积分,甚至出了纠纷之后无法仲裁的情况。By3阿根廷华人网

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2014/11

因手续费结怨 银联下狠手叫停第三方支付直联银行

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